如何规避车贷风险新策略

在申请银行的车贷过程中，无论是借款人还是银行本身，都可能面临一定的法律风险，这些风险最终可能会损害相关方的利益。以下是五种新的风险防范措施：

1、打造多元合作生态，深化与多家保险公司及经销商的合作。

银行在车贷业务初期，多依赖保险公司和经销商联合的客户。由于对他们的信任，某些银行曾忽略了对借款人的直接审查。鉴于经销商的信誉良莠不齐，且在合作环节中无需承担连带责任，这为不良客户提供了机会，埋下了回收贷款的隐患。银行在与保险公司合作时，曾一度依赖单一的合作方，这种合作模式的单一，使银行在业务开展和贷款回收上过分依赖保险公司。为改变这一局面，银行需引入竞争机制，筛选信誉良好的经销商，与多家保险公司建立合作关系，从而为车贷业务创造一个健康的发展环境。

2、构建“三方”协商机制，设立“车贷保证金”制度。

银行在与保险公司和经销商签订三方协议时，应明确各自责任和义务，通过“车贷保证金”制度保障自身利益。银行需对借款人进行严格的贷前调查，确保信贷资金安全。对于不良贷款，银行应积极催收。保险公司除参与借款人资信调查外，还需承诺对逾期三期的贷款承担违约赔偿责任。经销商则需对车辆质量和客户信用承担一定责任，并在银行设立“车贷车辆质量保证金”专户。

3、慎重选择借款人，实施“客户经理承诺”制度。

正确选择车贷对象，严格把控客户准入关，是风险防范和贷款安全的基础。银行应建立“责任人承诺”制度，要求客户经理对借款人进行分类，作为发放贷款、办理履约保证保险和选择担保方式的主要依据，并在贷款发放时签订“贷款责任承诺书”，确保贷款安全。

4、明确保险条款，完善贷款流程。

银行应在理解保险条款的基础上，完善贷款操作流程。一是按照保险条款要求完善贷款调查、审查和审批手续；二是对经销商提供的车辆进行审核；三是确保机动车辆保险在贷款期限内的连续；四是修订、变更借款合同和保险单时，必须得到保险公司的书面同意。

5、创新贷款模式，推广“直客式”贷款业务。

“直客式”车贷业务具有购车方式灵活、担保方式多样的特点。银行应从依赖经销商客户的“间客式”操作方式，转向借款人直接向银行申请贷款的“直客式”操作方式。通过这种方式，扩大贷款对象范围，降低购车成本，提高办贷效率，提升银行车贷品牌知名度，增强同业竞争力。同时，通过多种担保方式分散风险，并将贷款车型逐步转向出租车、客运车和家用轿车，以降低车贷风险。