随着刘显峰的离席，平安银行主动调整规模、控制增量、优化结构，同时探索不良信用卡资产转让新路径，成效可期。

01 银行高管“消失”之谜

银行业再现重量级人物神秘失联事件。

近日，有报道称平安银行原零售业务总监兼信用卡中心总裁刘显峰国庆节前夕突然失联，疑似接受有关部门调查，而该行信用卡中心负责人已更换。

平安银行对此表示，刘显峰因个人原因正在接受外部单位调查，信用卡中心运营正常，业务未受影响。

刘显峰曾在浦发银行任职期间，因信用卡业务供应商违规问题陷入争议。银行信用卡业务的外包服务包括电话销售、地推团队和催收等环节。

媒体报道称，刘显峰离任浦发银行后，曾因接受供应商旅游招待被内部通报批评。

刘显峰以其大胆激进的行事风格，一度被业内称为信用卡界的“猛男”。

在浦发银行任职期间，刘显峰已展现头角。2014年，他被任命为信用卡中心总经理；2017年，升任零售业务总监。

在他的领导下，浦发银行信用卡业务实现飞速发展，各项业务指标连续多年增长50%以上，甚至超过100%，成功跻身信用卡万亿交易额行列。

02 业务扩张与收缩

2024年3月，刘显峰加盟平安银行，担任零售业务总监兼消费金融执行总裁，主要负责信用卡业务。

起初，他复制了浦发银行的信用卡发卡策略，取得了一定成效。

在信用卡业务增长放缓的2024年，平安银行逆势上扬，发卡量位居行业前列。

当年，中国信用卡同比增长仅2.83%，为2016年以来最低。

与此同时，平安银行信用卡流通量达到7,012.65万张，同比增长9.2%；信用卡应收账款余额6214.48亿元，同比增长17.4%。

同年，信用卡交易金额达到37914.10亿元，同比增长9.8%，创历史新高。

然而，规模的急剧扩张犹如双刃剑。

消费者投诉率居高不下，问题突出，同时平安银行个人贷款不良率持续上升。

2024年，平安银行信用卡业务投诉量达到12771件，位居股份制银行第三位，同比增长42.23%，增速居首。

到2024年底，平安银行信用卡应收账款不良贷款率为2.68%，较上年底增加0.57个百分点。

逾期30天以上的信用卡应收账款占比从2020年底的0.19%上升到2024年底的0.53%。

不良率的快速上升和资产质量的恶化引起了平安银行的重视。

2024年6月，冀光恒就任平安银行党委书记、行长，上任后推动银行战略改革，重点之一是优化资产结构、提升资产质量。

平安银行在资产端改革的方向是扩大中低风险客户群，增加住房按揭、持证抵押类贷款规模，优化信用贷款产品结构。

信用卡等个人信用贷款业务不可避免地面临收缩和优化。

为配合整体战略改革，刘显峰主动调整，减少增长规模。

2024年，平安银行信用卡新增发卡量下降33.56%，至137.54万张。

今年以来，平安银行信用卡业务收缩趋势持续。截至2024年6月底，信用卡应收账款余额下降10.4%，流通户数下降4.1%。

03 信用卡业务的两难境地

在新领导层的战略指导下，平安银行信用卡应收账款存量明显下降，但不良率并未显著下降，甚至略有上升。

据媒体统计，截至9月20日，银登中心今年已有11家银行发布57宗信用卡不良贷款转让项目，其中平安银行12宗，位居首位。

加权平均逾期天数方面，平安银行2024年第51期个人不良贷款（信用卡透支）转让项目的加权平均逾期天数最高，达3121.92天。

显然，信用卡业务的收缩和优化并未立即带来资产质量的显著改善。

一个值得关注的因素是催收方式的变化。

疫情期间，由于无法进行常规催收，许多银行将信用卡逾期催收委托给外部专业催收公司，取得明显效果。平安银行便是其中之一。

“富猫法务服务”公众号文章指出，从国内商业银行催收强度来看，平安银行位于“第一梯队”。

“第一梯队”的特点是，在持卡人信用卡逾期后一至三个月内，这些银行会将催收任务委托给第三方机构。

第三方机构通常采用短信、电话“轰炸”逾期人，甚至联系其亲属和朋友，催收力度较大，态度。

2024年8月，兴业银行公布了116家委外催收公司名单。近期，交通银行也披露了其委托的15家第三方机构名单。

当客户个人不良贷款风险暴露，消费贷、信用卡不良率上升时，部分外包机构采取暴力催收，引发大量投诉。

2024年12月，平安银行信用卡中心因委外催收业务管理不善，被国家金融监管总局深圳监管局罚款200万元。

催收不外包易逾期，外包则可能导致催收过猛，引发投诉和监管处罚，银行催收陷入两难境地。

兴业银行在2024年报中提到，催收作业人力和方式受限是“催收效果受影响、信用卡业务预期和不良增加”的原因之一。

在黑猫投诉平台上，涉及平安银行催收问题的投诉达2933条，在股份制银行中仅次于兴业银行。

为更好保护消费者权益，金融监管部门今年以来加大力度整治催收，特别是外包催收。

今年4月，国家金融监管总局修订发布《消费金融公司管理办法》，并于4月18日开始实施。新规增加了消费者权益保护章节，特别是对负债人权益的保护。

新规明确要求催收人员在与债务人沟通时使用文明、礼貌的语言，尊重债务人的人格和合法权益。任何使用恶劣、侮辱言辞或行为进行催收的行为都将被追责，暴力催收行为将被严格禁止。

新规还对债务人个人信息保护作出明确规定。

在监管引导下，许多银行的信用卡欠款催收开始从外包转向内部。

据业内人士透露，国内银行自行催收主要是将催收人员分配到分支行，如市级分支行增设专门催收岗位，向社会公开招聘。

内部员工催收规范但力度不高，目前效果不佳。

这也解释了为何像平安银行等此前委托外包催收的银行，在信用卡及消费贷业务规模收缩的情况下，仍难以降低逾期贷款规模和不良率。

催收方式的变革调整对商业银行而言是一大挑战。

在个人信用风险上升、催收方式受限的背景下，如何降低经营风险、改善资产质量，是各大银行值得关注的课题。